数字货币便捷安全性更高，没有网络也可完成支付

同时，越来越多的应用场景曾经开端接纳数字钱。京东集团近日声称，公司内部早在今年1月就应用数字钱为常驻上海、深圳、成都、长沙、西安的局部员工发放了首批数字钱工资。在刚刚闭幕的博鳌亚洲论坛上，中国人民银行副行长李波向记者透露，人民银行正思索在更多场景、城市试点数字钱。

数字货币相比传统货币具有哪些流通优势？现金支付与第三方支付能否会被数字货币所被取代？在跨境贸易中，央行数字货币跨境支付终究能起到怎样的作用? 为此，搜狐财经《致知100人》对话清华大学五道口金融学院副院长张晓燕。

张晓燕表示，相比于传统货币，数字货币具有三大优势：运用便当快捷、掩盖人群普遍、平安性高。她指出，数字货币的实质是钱，它与支付平台其实是钱和钱包的关系。数字货币的发行并不会取代支付平台。相反将有利于促进支付平台产业构建愈加公平开放的环境。

数字货币的发行能否会对商业银行的现有业务形式形成冲击？张晓燕表示不用过于担忧。由于商业银行的主要业务是吸收个人定期存款，然后再放贷进来，这些资金在大多数状况下是带有利息的。

而数字人民相当于现金，是人们马上要花进来的钱。它跟那些带有利率的产品是不一样的，所以数字钱想要取代的是流经过程中的纸币，这一局部跟商业银行的主停业务是不抵触的。

张晓燕表示，当前关于我国来说，最大的风险和应战是计算系统和多国协作。从央行发行出数字货币，到最后进入人们的钱包里，这笔钱的每一步发作了什么都需求停止追踪。而我国的人口基数很大，要对每个人的每笔钱都停止追踪需求宏大的计算量。因而，数字货币的发行对我国计算系统的成熟性和稳健性提出了更高请求。

最后，她强调，固然我国在数字货币研讨范畴曾经走到世界前端，但是数字钱最终想走到胜利，还需取得国际社会的认可，这就取决于多国协作。如何让一切的国度，特别是国际清算机构可以承受数字货币成为一种便利的支付工具，这还有很长的路需求走。

以下是采访精编：搜狐财经：在您看来，数字货币相比传统货币有什么流通优势？

张晓燕：首先我们从数字货币是什么讲起，在国际上，数字货币通常被叫做Central Bank Digital Currency，意义是中央银行发行的电子货币。这里有两个中心词，一个是中央银行发行，一个是电子货币。

相比于传统纸币，数字货币最直接的特性是运用愈加便当快捷。最近国内多地都在推行数字钱红包，我们老百姓收到的红包是在手机APP上的。在购置物品后，直接翻开APP停止支付。可能大家会问，我们如今也有像微信、支付宝等各种支付平台，与数字货币有什么区别呢，这个问题一会儿会细致展开。

第二点，数字货币是能够脱网运用的。除了手机APP，数字货币还带有一张卡，这张卡能够在没有网络时运用。因而数字货币掩盖了愈加宽广的人群，特别是关于运用手机APP不太得心应手的老年人。

第三点，从监管层面来看，数字货币的平安性更高。假如说给了你两百块钱纸币，你放兜里被他人偷走了，可能这笔钱就追不回来了。但是数字钱假如挂失是能够精确追踪到它的位置的。同时，数字货币不易伪造，因而运用假钞的可能性也大大降低了。

搜狐财经：发行数字钱将会给金融支付带来什么影响？现金支付与第三方支付能否会被数字货币所被取代？

张晓燕： 首先我们要了解支付平台干的是什么事情？我们方才提到的微信也好，支付宝也好，这些大家运用比拟多的支付平台，通常它的一端连着你的银行卡，另一端衔接商户。在购置商品时，支付平台把你存在银行卡中的钱转给商户。所以其实支付平台的功用更像一个钱包。

而我们说数字货币它的实质是钱，钱是能够存在钱包里的。如今固然我们还在尝试，但是数字钱未来很有可能也会归入到支付平台，假如你的支付平台之前连的是商业银行的存款，那未来也能够连到数字货币上。

所以，数字货币和支付平台，其实是钱和钱包的关系。数字货币的发行并不会取代支付平台。相反，数字货币的推行有利于促进支付平台产业构建愈加公平开放的环境。

搜狐财经：在跨境贸易中，央行数字货币跨境支付终究能起到怎样的作用?当前面临哪些应战?

张晓燕：这个问题的链条比拟长，我们先从央行为什么要发行数字货币开端讲起。我们的中央银行会重点推行两件事，一个是钱的国际化，另一个是利率的市场化。

那么钱为什么要走进来？这是由于我国的进出口商每年有大量的业务，体量是摆在这里的。而做进出口生意就要有一个结算货币，之前不断是美圆独大。美圆霸权使得美联储一说个什么事大家都特别担忧，生怕它会给全球经济带来动乱。所以我们当然也希望钱可以作为重要的国际性货币，不再受制于美圆升幅和跌幅以及美国财政政策的影响。

跨境支付是需求两国的央行或商业银行停止协作的，这中间就要破费大量的时间。假如变成电子货币，时间本钱就会大大降低了。因而，加快推行数字钱，能够使我们的币种相较于其他币种更具有优势，从而更有助于将钱推行至国际舞台。

推行数字货币在跨境支付中的应用固然前景十分好，但目前应战也是十分多的。由于这需求两国的兑换清算系统和监管体系坚持分歧，同时还需求搭建大量基建立施。

目前数字货币还是一个新的事物，各国央行和商业银行在如何处置数字化货币问题上还是没有经历的。我们与国际停止协作树立的多边央行数字货币桥项目是一个可喜的尝试，这将有助于把我们的优质货币推行至全球。

搜狐财经：央行数字货币将给商业银行带来怎样的变化和影响？能否会对银行现有的业务形式形成冲击？

张晓燕：第一，商业银行在钱的发行和流通当中有重要的位置。无论是数字钱还是纸币，都是由中央人民银行把货币发行到商业银行，然后再停止流通，这样的一个过程。所以商业银行传统上协助货币停止发行和流通的角色是没有改动的。

第二，商业银行的主要业务是吸收个人定期存款，然后在放贷进来。那么数字钱的发行会不会对这一重要利润渠道产生影响呢？我个人不会担忧。由于数字钱相当于现金，是人们马上要花进来的钱。它跟那些带有利率的产品是不一样的，所以数字钱想要取代的是流经过程中的纸币，这一局部跟商业银行的主停业务是不抵触的。

第三，数字钱的大幅推行为消费者和投资者建造了很多新场景，这对商业银行来说是一个很大的应战。商业银行能否树立与数字经济相契合的运营形式，在数字经济的大环境下提供更好、更便当的效劳，就决议了其未来在竞争当中能不能走得更远。

张晓燕：当一个新的事情发作时要从两面来看，它肯定会带来机遇，也肯定会带来应战，其实跟前面的问题是一脉相承的。我个人不会特别担忧数字化货币的产生会降低银行作为金融媒介的作用。

由于央行数字货币它是现金，而商业银行发挥金融媒介作用主要是在资本市场里把资金放到它应该去的中央，那么这些资金大局部状况下都是带有利息的。所以我们一方面讲的是现金，一方面讲的是贷款和存款，这并不是完整分歧的。

我还要强调一点，创新是有宏大本钱的，我们把钱变成数字化，其实背后有大量的计算，大量的流程。不论是央行还是商业银行，他们都需求对信息局部的根底建立，同时在硬件和软件上停止大量更新。

所以不是说数字钱来了，我们商业银行就在这里等着大水漫灌就行了。商业银行需求提早占抢先机。它如今的平台，不论是人工的柜台、手机APP，还是电脑应用，有没有真的做到数字化，有没有真正让你的IT可以处置数字钱带来的浪潮，这些是需求思索的。

搜狐财经：数字货币会有哪些应用场景？将如何改动人们的日常生活？

张晓燕：其实我们中国的老百姓对用手机支付这件事情曾经视而不见了，所以可能觉得不到特别大的变化。但假如你之前不喜欢用手机去停止支付，那么数字钱还会为你提供刷卡的离线支付。

那么数字货币最重要的场景其实是在跨境支付范畴。比方你在深圳有一笔款项要发到香港，那么香港用的是港币，我们用的是钱，之前银行汇单结算要很长时间。但假如用数字钱，就能够直接发到香港去，这将是一个特别大的应用。

搜狐财经：发行数字货币有哪些潜在风险？应该如何监管？

张晓燕：这个问题在国内和国外讨论的角度是不太一样的。关于我国来说，我以为最大的风险和应战就是计算系统和多国协作。从央行发行出数字货币，到最后进入你的钱包里，这笔钱的每一步发作了什么都需求我们来追踪，而我国的人口基数很大，要对每笔钱都停止追踪，这其中的计算量是十分宏大的。因而，数字货币的发行对我国计算系统的成熟性和稳健性提出了更高请求。

固然我国在数字货币研讨范畴曾经走到世界前端，但是数字钱最终想走到胜利，还需取得国际社会的认可，这就取决于多国协作。如何让一切的国度，特别是国际清算机构可以承受数字货币成为一种便利的支付工具，这还有很多的路需求走。

在国外的讨论里他们会担忧个人隐私泄露问题。比方购置了哪些商品，钱从哪里来到哪里去，以及个人身份等信息会泄露给商家。这一点我们国度相比照较平安，由于隐私信息完整集中在中央层面，而不在单个的个体中。

有人还会担忧数字货币的推行会形成金融的不稳定性，以为假如国度的货币政策没有经过认真权衡，数字货币的疾速传导会增加系统崩盘的可能性。这一点我以为，我国也不用过于担忧，由于我们的货币政策不断都是比拟慎重的。