支付江湖再起波澜，数字人民币与第三方支付

近日，数字人民币APP更新，“网商银行（支付宝）”已呈现可用状态，网商银行成为继六大国有银行之后的第七家银行，也是接入数字人民币的第一家民营银行和互联网银行，而另一家民营银行微众银行（微信）显示即将开通。

从2020年开始，数字人民币在北京、上海、深圳、苏州、成都、雄安等多个城市陆续试点，累计发放“红包”过亿元，试点范围涵盖线上、线下等不同交易场景。

今年3月，大连市首单数字人民币B2B支付落地；3月中下旬，国有六大行网点开始全面宣传数字人民币账户开立；4月末5月初，数字人民币在上海第二届“五五购物节”上亮相；五一小长假期间，海南、青岛、大连等地均启动了数字人民币的景区购票应用场景，上海自启动数字人民币试点以来，先后在医院、地铁、校园、物业、停车、教育等场景开通了数字人民币渠道。

数字人民币在全国的测试已驶入快车道，未来，数字人民币能否在“支付江湖”中占据一席地位，甚至一统江湖？这不得不从支付宝和微信支付说起。

在微信支付横空出世之前，支付宝可是国内移动支付市场的龙头老大，一直到微信支付的出现才将“一家独大”变为“二分天下”的局面。

2014年，微信吹响了移动支付战争的号角：当时拥有6亿用户的微信上线了“新年红包”，借助我国最具特色的春节长假引发了强烈反响和广泛传播。一个春节假期，微信凭借“红包”功能，让超过3000万用户绑定了自己的银行卡。据媒体报道，这个数据相当于“微信只用了一个礼拜就把支付宝经营了十年的成绩做到了。”

紧接着，腾讯入股滴滴，微信支付大手笔撒下14亿人民币迅速布局社交与出行等高频场景，最终将用户数提升到1亿。而在同年5个月前，成立4年的支付宝刚刚达到这个成绩。在后面几年中，微信支付通过各种补贴以及大批量布局线上线下等消费场景，逐渐蚕食支付宝的移动支付市场份额。

2015年——

支付宝：1月支付宝上线芝麻信用；4月上线蚂蚁花呗、借呗；6月上线“口碑”；7月独家接入肯德基。

微信：5300万元冠名春晚；2月开启“微信支付日”线下商超补贴活动；9月独家接入麦当劳。

2016年——

支付宝：2.688亿元冠名春晚并推出“集五福”活动；8月推出“朋友圈”等社交功能；11月上线“圈子”功能。

微信：12月拿下与星巴克合作，包含9个月的排他期；12月美团外卖接入微信钱包；12月马化腾宣布微信支付在线下份额全面超过支付宝。

2017年——

支付宝：3月上线“收钱码”；发起红包补贴活动，大肆覆盖小微商户；9月正式上线“刷脸支付”。

微信：3月摩拜单车接入微信支付；11月上线乘车码；接入中国铁路12306。

……

根据易观数据，2013年支付宝的市场份额接近80%，截至2020年Q3支付宝以55.39%的市场份额依旧保持行业第一，财付通（微信支付）的市场份额为38.8%排在第二，两家占据了移动支付94.19%的市场。

数字人民币试点不断加速，必然会对第三方支付机构的支付业务带来冲击和挑战。未来如何与支付宝、微信支付等第三方支付和谐共存，成为不可避免的问题。

1月20日，央行发布了《非银行支付机构条例（征求意见稿）》（以下简称《条例》），首次提出支付领域反垄断，明确界定相关市场范围以及市场支配地位认定标准，维护公平竞争市场秩序。同时，《条例》对支付功能的重新划分定位。有业内人士指出，《条例》的出台实际上与数字人民币加速推广有内在的关联，且近期监管层多次强调“强化反垄断和防止资本无序扩张”，数字人民币切入移动支付领域，亦是为了改变当前微信支付与支付宝两家独大的局面，承担起涉及国计民生领域的移动支付。

至于很多人怀疑的“数字人民币是否会取代支付宝和微信？”更是不用担心。虽然数字人民币可以直接支付，但是因为支付宝和微信对场景布局的规模之广影响之深，未来将不会出现谁取代谁，而是长期共存。

实际上，数字人民币与其他第三方支付并不存在竞争关系，它们并不在一个维度上。2020年10月，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示，支付宝和微信是金融基础设施，是“钱包”，而数字人民币是支付工具，是“钱包”的内容。一个是钱，另一个是支付工具，相当于钱包，完全性质不同的两个东西，当然没有可比性。

通俗理解，数字人民币是“钱”，交易时相当于拿着一把“电子钱”直接付给商家。而支付宝和微信是“钱包”，里面既能装银行存款货币，也能装数字人民币，付款时从“钱包”里面拿钱给商家。

4月18日，博鳌亚洲论坛2021年年会如期举办，数字人民币亮相博鳌，引发强烈关注。中国人民银行副行长李波在年会上表示，接下来央行将做好三方面工作：一是做好试点，扩大试点项目范围；二是进一步完善数字人民币基础设施，进一步提升系统的安全性和可靠性；三是建立相关的法律和监管框架。

“科技、网络、手机终端的发展，让数字支付更便捷。为建立方便、有效、成本更低的支付体系，我国开始推出数字人民币。”博鳌亚洲论坛副理事长、中国人民银行前行长周小川说，数字人民币的起始点是做好零售系统，提高零售系统效率是开展其他所有业务的基础，数字支付也是零售系统的升级换代。而对于数字人民币未来走向，李波表示，目前，数字人民币的发展重点主要是推进其在国内的使用，也正考虑在更多场景、更多城市进行试点，并在试点过程中进一步加强生态系统的建设，“我们的目标就是要建立一个非常扎实、健康的国内的数字人民币生态系统。”

随着未来数字人民币广泛使用，优势将更加突出，我们也期待数字人民币为生活带来更多便利。