支付行业进入病态，越来越深的套路面前，支付人该如何抉择

  先简单说，刚刚兴起的刷脸支付，然后重点说传统支付。

  什么是支付行业信用卡支付行业，是伴随着信用卡发行，信用卡负债，同步发展的；知名度、普及性、使用率、交易量等数据逐年递增。

 网上常说，在中国10个首富，9个在做支付，这也侧面反应了支付行业的火爆，甚至大街上、路边摊，随处可见的“免费办理POS机字样”，现在的支付行业也算是人尽皆知的一个行业了吧。

 保险、证券、银行、支付；支付行业已然要成为，如同们同等的地位。

 我从15年接触刷卡机，到现在，经历了5年多的时间，也算是一路看着第三方支付行业，从不起眼，到现在的辉煌。

 对于支付，总感觉有说不完的话，甚至连续说上一个星期，都讲不完她的故事，她的发展、她给的机遇、她的套路、她的每一个操作的细节；直到现在，看到她近乎的病态运行模式，想说变成了吐槽。什么是支付

 我给了个定义：通过平台，把钱从一方名下转换到另一方名下，就是支付。

 网络支付、刷卡支付、刷脸支付、银行卡代扣、聚合支付；咱们常见的、国内的、能产生价值的、可以作为一个行业划分的，大底就这些类别了。

  支付行业赚什么钱

支付赚的是分润，就是在自己名下交易的流水，自己都会一定比例，赚一部分钱。说的直白一些，就是吃流水，流水越大赚钱越多。

传统支付行业：

就是大街上见到的办理POS机的行业，这是一块大蛋糕。

银联商务、瑞银信、拉卡拉、银盛通、等20多家交易大一些的支付公司，每个月交易量，都在几百到几千亿元以上。而第三方支付公司，总共有着上百家。

其中，联动支付光一个支付牌照就能卖到30亿元人民币的价格。

可见，支付行业的庞大，以及其利润的丰厚。

近些年，商户费率的变化2013年以前：费率2％

2013年2月：0.9％，0.55％，0.26,０％

2016年9月：0.125％，0.78％，0.38％，0％

开始实施借记卡、贷记卡费率分离

2018年9月：0.6％，0.38％，0％

取消了部分行业特有的费率封顶机制，以前的26元、60元等封顶的机子没了

现在是2年1变化，每到9月6日费率调整一次，俗称96费改

0％费率的多是，机关事业单位、医院、保险、慈善类型商户；0.38％费率的是：关乎民生行业，超市、加油、家电等行业；其他行业，费率偏高，餐饮、娱乐、奢侈品等行业最高。

传统支付的发展：

最早的POS机，是拿营业执照在银行申请的，连着一根电话线，一机一个商户。

那时候，支付行业主要用来大型交易的收款。银行也只是单纯的为了吸储。

2％的手续费，信用卡刷卡，或许还是个比较奢侈的行为。

2012年，随着信用卡行业的发展，渐渐出现了第一类第三方支付刷卡收单，移动ＰＯＳ机产品：插手机耳机孔的卡头。

那个时候，信用卡额度普遍较低，持卡人数也不是非常的高，没太多人在意交易分润，更多的人是进机子，卖机子。一般的一个卡头能卖200-600元，身边多的能买到1000-2000元。

2013年2月，支付行业迎来了春天。费率降低，支付行业的利润提高了。

2013-2015年，是手刷快速崛起的三年，各种竞争各种增长。

推广ＰＯＳ机的人尝到了甜头，更有干劲了，很多人甚至把ＰＯＳ机作为了主业，那时候确实出现了一批：为ＰＯＳ机而辞职的银行工作人员。

这个时代贴牌产业很简单，想做个自己的品牌，拿货几百台以上，厂家可以免费在机器上印刷上自己的牌子，然后拿个比较好的结算价。现在做的比较大的支付机构，多数是也是在那个时代崛起的。

各种牌品，都在跑马圈地占领市场。已经很多人了解知道了，知道有分润。信用卡卡员、银行工作人员、各类金融机构工作人员，很多人在开始兼职送ＰＯＳ机，银行柜台，公文包里，往往都放着蓝牙ＰＯＳ机，遇到合适的人，就推广一番，支付行业，一片欣欣向荣。

比较典型品牌的有：拉卡拉考拉、盒子支付、银嘉等

2014年，技术发展开始有了蓝牙刷卡机，蓝牙刷卡机功能跟卡头基本一致。这种机器现在称呼：火柴盒。

2014年，市面上同时出现了MPOS，机器上带有数字按键的蓝牙手刷。带有按键的蓝牙刷卡机，现在叫：手刷。

2015年，市面上出现了插流量卡的，传统ＰＯＳ机，由于拒付风险，机器成本等原因，做的很一般，没太多人愿意代理。（蓝牙机拒付，是统一从大家的分润中扣除的）2016年，是个大的转折点。也是很多代理商赔钱的第一年

竞争的激烈，市场上早就出现了激活机子反现金的现象，机器免费给客户开通，小代理商还能赚钱现金。

这个时候，也促生了一批职业给客户开机子，重复开机子赚取激活费的人（或许这是第一批的褥羊毛的羊毛党吧）。一个客户重复开多台机子，直到很多激活了不用的机子太多，砸钱贴钱的一方发现，台均交易量太低，贴钱太多，加上新的费改，不少代理商竟然出现亏钱了。

2016年的夏天，技术已经成熟的传统大ＰＯＳ机，才真正进入多数人的视线。

传统大ＰＯＳ崛起，蓝牙手刷开始收押金，火车盒跟卡头逐渐退出舞台。

2016-2018年，支付公司对于产品，开始制定了各种政策。

手刷、大机，都在制定政策，开始了新一轮的发展；几大支付公司，也就是这几年，成为了月交易过千亿的大佬。

瑞银信、海科融通等由于政策制定的大胆，也成为了比较牛逼的品牌；汇付天下、点百趣（即富）等牌品也逐渐在手刷界站稳脚跟；随行付等各种联盟2.0模式也兴起；代理商不发分润，随意调价，支付公司政策变动随意等事件也开始上演。

2018年，一次手刷界的统一调价，使得支付公司突然赚了很多。

其中汇付天下的闪电宝品牌，赚的最嗨；这个时候，支付公司发现玩套路，或许利润更丰厚。

2019年，经过三年的角逐，洗牌，支付公司竞争又变得激烈。

客户懂得了挑选，支付公司费率上的价格战难以赚钱，而玩套路，却能快速出货，快速收益。

今年成为了套路最多，路子最野蛮，支付公司“最不要脸”的一年；而从事支付行业的代理商也分分标榜自己为，随时可以被收个的”韭菜“。

常见的套路：

所有的套路，不外乎：贴钱出机器，然后涨价收割；承诺的东西做不到，该发的钱不发。

1、客户开通使用缴纳押金，达标后不退还。

客户开通激活需要缴纳280-300元不等的机器押金、或平台使用费，一般的要求一定时间内交易满一定金额，达标后退回押金。

现在有些支付公司，达标后只退回部分押金，甚至直接不予以退回。

2、低费率，开通机子，客户使用一段时间后，偷偷调高费率。

市面上很多机子开通后，费率只有0.5％，吸引客户缴押金开机子。等缴玩押金，一段时间，偷偷的给客户提高费率。

标准费率0.6％；机器成本220-260元左右；不算机器成本，支付公司运营成本价一般在0.505左右，其中包括备付金，人员工资等等

3、商户质量下降

客户刚使用的时候，都是标准类商户，一段时间就全是优惠、减免类商户，甚至公益类型也有。

优惠类0.38％的费率，支付公司收0.6％的钱，其中0.22％的利润自己留着了。

4、代理商提高结算价

随意提高代理商的结算价，完全看心情，交易量上来了，就要收个一波了。

5、分润不发，改发机子

本来这个月有10万元的分润，结果只发了4万，其余6万发机器。

刚发来的机器有激活时间，规定时间刷押金激活没问题，激活不了，就要砸在代理商手里。

6、要求持续拿货，不拿货就停发分润

很多合同要求一起扛货，定量，扛不动就停分润是常常有的事情。

7、不允许做竞品，做就停发分润

竞品，是同行业别的牌子的产品。

这点在2.0模式上的较多，要求代理商不能做竞品，发现做就停发分润，很多代理已经被停发了。至于怎么发现，代理商可以相互举报，举报有奖。

8、必须用支付公司的附加产品，收费

有些支付公司要求，机子必须用自家的流量卡，缴完机器押金后，发现要再缴纳流量费。

一年收取几十元的流量费，而市场价在2块钱左右一张可用一年的物联网流量卡，就变相卖到了几十元。

9、所有的分润都有扣除8％左右的税

交税是正常的，而很多支付公司真的足额按照８％成本交税了吗？

吐槽：

套路太多，越玩越深，越来越出其不意，防不胜防，支付该怎么做，作为支付人到底该何去何从。

用户的不懂，代理商的疲惫，竞争的激烈，各种贴钱的套路，从事支付行业的人，或许越来越迷茫了。这俨然是趋近病态的支付行业，支付圈。

现在，大一些的代理机构，把后期涨价，涨价后的“提价分成”写入合同，这样又能怎样，钱在人家手里，分润人人家发的，想克扣一些钱，不就是只需要一个所谓的理由吗。

或许，大机构可以拿到好的政策，不赚钱平放给小代理，然后坐等提价，吃分成。而小代理怎么办，跟客户怎么交代，信任都没有了，客户也就没有了。

支付公司的难处：

看到这里，支付公司俨然成了“周扒皮”的代名了；而支付公司却也会说自己很委屈，提前拿出了大量的资金，赔钱贴钱铺市场，还担着巨大风险，赚钱容易吗。

1、220元买的机器，客户达标后退给客户，这是损失；

２、给客户前期使用超低费率的时候，每一笔交易，都是在赔钱；

3、一台机子往往要给代理商，税后100多元的补贴；

4、调价后，大量的机器闲置不用了，就不在产生交易量；

5、代理商随时可能搬砖，带着客户投入别家公司怀抱。

是的支付公司也有难处，竞争太大了，从代理商到客户，都被宠着、惯着、都被玩坏了。

而这样发展下去，恶性竞争，还不知道后期会出现什么事情呢；管他呢，就是比贴钱了，反正最后有人买单是吧，也太无奈了。

谁是大赢家或许是：

机器硬件设备生产商们吧

总结与反思：

支付行业，崛起的快太，自由式的发展，都知道能赚钱，大量人的涌入，竞争的激烈；

逐渐的，模式变得越来越畸形，看似利润丰厚的产品，却难以健康的赚钱。

对于代理商，到底代理什么样的牌子，应该怎么做；押宝在哪家公司，怎么去发展；这个抉择，太难了。

俗话说：支付无捷径，有量定江山。

支付的方式来越多，模式也是越来越乱，套路越来越深；自2019年开始，变了：

自古深情留不住，唯有套路得人心；只管赚得眼前利，谁管明日是死活。