剖析当前支付风险防控的总体形势和特征-中国支付清算协会
发表时间：2021-06-10 15:47:25
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近期，中国支付清算协会（以下简称“协会”）组织局部会员单位召开行业风险信息及特约商户信息共享联防工作座谈会，剖析当前支付风险防控的总体形势和特征，交流支付行业风险管理的新举措，研讨提出优化完善行业信息共享联防机制，增强支付业务全流程风险管理等工作请求。协会总结梳理后,向全行业发出如下风险提示。
一、当前支付风险总体形势和变化特征
（一）出租、出借、出卖别人账户归集资金，参与涉赌涉诈买卖形势仍然严峻统计显现，2020年参与出租、出借、出卖银行卡和电话卡（包括个人和商户）的人数呈增长态势，并呈现账户（包括银行账户和支付账户）被用于为赌博网站、电信网络诈骗活动收款和洗钱，且局部账号存在正常买卖与异常买卖混合、快速切换等典型特性。主要手法有：骗用防备认识单薄区域主体或老弱群体信息、账户停止违法活动。普通以金钱为诱饵，坦白企图，骗取偏僻山区留守老人、小微商户等的真实信息，申请开立个人账户或成为特约商户从事违法违规买卖资金结算。在高额报答等利益差遣下，局部账户一切人逐步配合立功分子应对银行问询，以至在银行或公安机关限制账户买卖后主动到银行核实身份、恢复账户功用运用；经过大量租借、买卖正常用户的银行账户或银行卡，构建“跑分”池，并停止多层复杂、快速的资金流转，一方面规避警方对涉诈银行卡的快速止付，另一方面混杂资金链路、加大警方清查资金去向的难度，最终完成将赃款“洗白”的目的。（二）应用电信运营商、电商平台等虚拟买卖背景停止收款，规避打击协会调查发现，近年来，较大比例的支付风险案件触及电信运营商、电商平台，经过知名电商平台虚拟买卖背景收款成为规避买卖监测和打击管理，完成资金结算的主要渠道。主要手法为：经过购置商户资质、品牌受权等资料，虚拟商品买卖，应用外部虚假联络方式、空包物流信息层层包装为电商平台店铺，从事违法违规买卖，狡诈买卖荫蔽性更强；或者树立新型套现APP、“跑分”平台等非法支付平台，经过虚拟商户信息、窜改真实商户材料等方式虚假注册收单商户。（三）应用虚拟货币、区块链技术逃避资金溯源，运用虚拟货币作为赌博跑分媒介或以虚拟货币停止充值买卖应用虚拟货币等方式施行违法立功活动逐步上升，因其买卖具有匿名性，便利性和全球性,逐步成为跨境洗钱的重要通道。同时，已呈现运用虚拟币作为赌博跑分媒介的形式。主要手法为：赌客将资金支付给跑分者，跑分者向赌博平台支付虚拟货币完成下注，最后庄家用虚拟币向跑分平台或虚拟货币承兑商兑换回现金。统计显现，近13%的赌博网站支持虚拟货币平台充值，应用区块链技术的匿名性，经过大量C2C买卖掩盖了赌博资金转移途径，提升了资金链追溯难度。（四）涉赌涉诈资金流转经过个人银行结算账户Ⅱ、Ⅲ类账户、信誉卡、小贷账户的态势明显随着个人银行结算账户Ⅰ类户管理日趋严厉，立功分子逐步经过Ⅱ、Ⅲ类账户、信誉卡、小贷账户流转涉赌涉诈资金。涉赌涉诈资金结算方式由经过借记卡向经过贷记卡转变，招致“套现风险”与“涉赌涉诈风险”互相交错。目前，应用借记卡洗钱的案件呈明显降落趋向，立功分子应用信誉卡停止大额POS消费转移资金的状况呈快速上升趋向，躲避借记卡频繁大额买卖的风控规则。主要手法为：养卡中介经过收取持卡人的信誉卡，以公司走流水并按刷卡金额相应比例作为报酬给持卡人或持卡人本身知情并参与洗钱收取相应费用。（五）经过支付终端转移非法资金的风险呈现上升趋向，“一人多机”状况普遍存在近期中缅边境地域、澳门地域陆续呈现多起应用支付受理终端停止涉赌涉诈非法资金归集和转移的案件，境内POS机具移机至澳门地域停止非法换汇等跨境移机风险仍较为突出。主要手法为：不法分子将涉赌涉诈的非法资金归集到某张银行卡中，经过控制的支付受理终端停止大额消费，将相关资金以结算款方式提现至其控制的银行账户（卡）内，完成非法资金转移。详细特征为单终端、单银行卡买卖频率高、时间分散、累计金额大。经调查，相关终端申请人普遍存在“一人多机”的状况，大局部为未提供停业执照的小微商户或个人。一是不法分子应用受害人诈骗鉴别才能及风险防备认识单薄等特性，针对不同人群采取不同诈骗手法停止精准诈骗，主要方式有兼职刷单诈骗、抽奖诈骗、网购诈骗、充值诈骗、冒熟诈骗、贷款诈骗、冒充主流金融APP诈骗等。二是应用赌博跑分任务施行诈骗。由于赌博跑分形式仅需求跑分者提供银行卡或者支付账号，存在门槛低、操作简单的特性，诈骗团伙承诺高额抽成，骗取跑分者支付账号及密码，盗取账户类资金。三是条码支付业务的涉赌涉诈风险事情逐步上升，如出借收款码信息，“跑分平台”收款二维码提供应赌博网站运用等。四是银行卡收单业务狡诈风险由伪卡盗刷狡诈转向二维码狡诈、云闪付狡诈和小额双免盗刷。随着银行卡、互联网支付、挪动支付等电子支付方式在乡村地域的逐渐提高，立功对象向乡村蔓延趋向明显，组织乡村客户展开非法活动，如非法买卖平台、电信诈骗、信誉卡盗刷、套取手续费等。特别是立功份子组织化特征明显，呈公司化运作，对乡村地域客户具有一定的迷惑性。
二、当前支付风险管理中存在的主要问题和单薄环节
近年来，各会员单位不时增强合规微风险管理，在监管部门及行业参与各方的共同努力下，行业整体风险管理才能和程度逐渐提升。同时，针对当前支付风险的新趋向和新变化，也暴显露局部会员单位在增强支付风险管理、落实行业信息共享联防机制等方面依然存在单薄环节和缺乏之处，主要表如今：一是未严厉落实特约商户和账户实名制管理请求。存在特约商户和账户入网审核不标准、不严厉，留存的商户和个人证照材料不全或存在伪造的情形，从源头上招致虚假、冒用、问题商户和账户进入支付市场。二是特约商户巡检工作不到位。局部会员单位的商户巡检、持续身份辨认工作流于方式，未按规则对特约商户停止定期有效检查，未明白设置检查频率、检查内容，对商户实践运营内容、场景不符等情形持听任态度。三是支付风险监测手腕的有效性仍需强化。未能有效设置或未严厉执行买卖监测规则，未对可疑买卖、与实践业务或运营范围不符的商户买卖特征停止及时有效的核对或采取相应的限制措施，使买卖真实性、完好性遭到影响。四是支付受理终端管理不标准。支付受理终端违规移机、超范围布放和运用、买卖终端等现象屡禁不止，易被跨境赌博、电信网络诈骗等黑灰产业立功分子用以转移资金等用处。五是商户和账户风险处置力度不够。关于已发现存在风险的商户和账户，采取容忍、默许态度，未按监管和自律规则请求，采取设置收款限额、延迟资金结算、冻结账户、暂停效劳、终止协作、移送公安机关等措施。六是参与行业风险信息共享等行业共享联防机制的积极性和主动性不强。关于协会提供的风险信息共享机制落实不到位，在展开支付业务过程中未充沛运用行业风险信息共享系统功用，未依照请求积极报送和查询运用相关风险信息，未及时反应风险信息（含黑名单）运用状况。
三、工作请求
针对当前支付风险总体态势和变化特性，各会员单位应亲密关注跨境赌博、电信网络诈骗等违法立功新手法，剖析涉赌涉诈等资金买卖新办法、新特征，严厉依照支付监管制度和行业自律标准请求，采取有效管理手腕和举措，增强客户和特约商户事前、事中、事后环节全流程风险管理，积极参与行业风险信息共享等行业联防机制，共同提升行业风险联防联控效果，有效防备跨境赌博、电信诈骗等违法违规资金结算活动。一是增强特约商户的入网审核。严厉依照监管规则审核特约商户申请材料，采取有效措施核实其运营活动的真实性和合法性，不得仅凭特约商户主要担任人身份证件为其提供收单效劳，倡议采取包括企业信息四要素考证等认证手腕；二是增强账户实名制管理。在开立账户时对客户身份停止有效辨认，严厉审核开户主体身份证明文件和开户意愿，标准留存身份证明文件和失职调查记载，采取有效措施核实重要信息。倡议会员单位采用企业信息四要素考证、绑卡考证、人脸辨认和活体检测等认证手腕。同时，增强异常开户行为的审核，发现个人冒用别人身份开立账户、单位和个人组织别人同时或者分批开立账户时，应及时采取相应的措施，并向公安机关报案；三是树立特约商户信息查询机制。拓展特约商户时，应当经过中国支付清算协会或银行卡清算机构的特约商户信息管理系统查询其签约、改换收单机构状况和黑名单信息，充沛运用行业信息共享联防机制，增强商户审核管理。（二）事中监测环节，增强买卖风险监测和特约商户、受理终端管理一是健全单位客户风险管理。健全单位客户风险评级管理制度，依据单位客户风险评级，合理设置并动态调整同一单位一切支付账户余额付款总限额；二是严厉受理终端管理。为特约商户装置支付受理终端时，应当分离商户运营地址限定受理终端的运用地域范围，并采取有效措施对支付受理终端所处位置持续展开实时监测，逐笔记载买卖位置信息；三是增强风险监测及检查。持续监测和剖析买卖特征，完善可疑买卖监测模型，对可疑商户停止现场检查核实或采取有效措施检查核实其运营内容和买卖状况；四是健全特约商户风险评级和分类巡检机制。综合思索特约商户的区域和行业特征、运营范围、财务和资信情况等要素，对实体特约商户、网络特约商户分别停止风险评级。依据特约商户风险评级肯定其巡检方式和频率，落实巡检义务。坚持属地运营管理，实在发挥包户管理和日常巡检在与商户加深理解、监测风险方面的重要作用；五是持续停止客户、特约商户身份和意愿核实。在业务存续期间持续核实客户和特约商户真实意愿、特约商户运营活动的真实性和合法性。对申请变卦关键信息的特约商户，应当在办理变卦前重新核实商户信息；六是展开专项监测。树立完善监测机制，对个人转账收款条码、运用个人账户作为收单结算账户的特约商户和边境地域支付受理终端停止专项监测；七是运用智能化技术。充沛运用大数据、机器学习、图计算等智能化技术，构建可疑买卖监测模型，及时预警异常买卖，强化涉赌涉诈可疑资金买卖的剖析研判和监测处置。（三）事后处置环节，增强线索移交、信息联动、模型优化和行业联防联控一是发现疑似涉赌涉诈的客户、特约商户或可疑线索，应立刻停止核实，并及时移送所在地公安机关，同时报告人民银行、协会和清算机构；二是增强对可疑线索、防治经历等信息的共享，如定期与运营商、电商平台同步诈骗手法微风险案例，结合建模，联动管控；三是依据已发作的风险案件，提炼风险特征，持续优化风险监测模型，动态完善风险防控机制，部署拦截或预警将来风险买卖；四是将经本单位确认核实后的风险信息，依照相关监管规则和自律标准请求向协会报送；五是积极响应并处置协会共享的行业风险信息（含黑名单），依照风险水平和信息等级采取对应的处置措施后将处置结果精确、及时反应至协会。
